L’information financière de base

Découvrez quelques notions financières de base pour vous permettre d’appréhender mieux le jargon de la finance.

Épargne

Commencez dès maintenant à mettre 10 % de vos revenus dans une épargne d’urgence. Ne l’utilisez que pour les vraies urgences. Gardez un compte d’épargne « For Sure » pour les dépenses annuelles que vous pouvez estimer (par exemple, Noël, les assurances, les impôts, etc.). Ayez également un compte « Acheter des choses ». Si vous le faites, vous serez en mesure d’éviter de nombreux désastres financiers auxquels vous serez confronté, et vous pourrez éviter d’emprunter de l’argent à des prêteurs à taux élevé.

Emprunter

N’empruntez pas d’argent si vous n’avez pas la volonté et la capacité de le rembourser. Le fait de ne pas rembourser ses dettes à temps entraîne de graves problèmes financiers, émotionnels et familiaux. Les experts recommandent de ne pas emprunter pour des désirs, mais uniquement pour des besoins, ou pour des choses qui prennent de la valeur. De nombreux prêteurs vous prêteront de l’argent que vous n’avez pas les moyens de rembourser, en particulier les prêteurs à taux élevé.

La cosignature

 Ne cosignez pas un prêt si vous n’avez pas la volonté et la capacité de le rembourser. Souvent, les cosignataires finissent par rembourser des prêts pour lesquels ils ne sont pas préparés, ce qui entraîne des difficultés financières. De nombreux cosignataires ont maintenant une cote de crédit négative parce que l’emprunteur principal a payé en retard. De nombreux prêteurs n’informent pas le cosignataire avant de signaler les retards ou les reprises au bureau de crédit.

TAEG (le taux annuel en pourcentage) 

 Il s’agit d’un taux standard, ce qui permet de comparer le coût d’un emprunt. C’est le coût du crédit exprimé en taux annuel. Lorsque vous empruntez, battez toujours le TAEG de 13% (considérez que le 13 porte malheur lorsqu’il s’agit d’emprunter). Certains indiquent illégalement d’autres taux tels que des taux hebdomadaires ou mensuels. 

Comparez le TAEG au TAEG. Si vous payez vos factures à temps et que vous n’êtes pas trop sollicité, vous pouvez presque toujours trouver des prêts ou des accords de financement à des taux inférieurs à 13 %. Attention toutefois, car battre 13% ne signifie pas toujours que vous faites une bonne affaire. Par exemple, la différence entre le total des intérêts payés sur un prêt hypothécaire de 100 000 $ sur 30 ans à 11 % et à 8 % est de 64 283 $ (en supposant que tous les paiements sont effectués comme convenu).

Prêts de consolidation

 Un prêt de consolidation peut permettre aux emprunteurs de réaliser d’importantes économies si le nouveau taux d’intérêt est nettement inférieur et si vous ne cumulez pas de dettes similaires à celles qui viennent d’être consolidées. Mais attention, car les prêts de consolidation se traduisent généralement par une augmentation substantielle de l’argent qui passe de votre poche à celle des prêteurs.

Le désespoir

 Ne soyez pas désespéré par l’argent. Plus vous êtes désespéré, moins vous avez de chances d’obtenir un bon prêt.

Assurance automobile

Maintenez votre assurance automobile à jour. Si vous ne la maintenez pas à jour, vous risquez de devoir rembourser un prêt pendant des années après que votre voiture ait été détruite.

Établissez un bon crédit

 Pour éviter un mauvais crédit, n’empruntez pas trop et payez vos factures à temps.

Quelques moyens peu coûteux d’établir un bon crédit :

• Obtenez une bonne carte de crédit. Lorsque vous faites des achats, remboursez le solde chaque mois à temps et ne payez pas d’intérêts. 

• Établissez une ligne de crédit renouvelable (un prêt vide) comme protection contre les découverts en cas de chèques sans provision, et ne l’utilisez pas comme un prêt. 

• Obtenez un prêt pour acheter une voiture, des meubles, etc. et remboursez-le en quelques mois.

Frais de retard

Pour éviter les frais de retard (qui multiplient le coût de l’emprunt), payez tôt, ou au moins à temps.

Reprises de possession

 Pour éviter les saisies et les frais associés, payez tôt ou à temps et maintenez votre assurance à jour.

Plus de capital, moins d’intérêts

 Pour payer moins d’intérêts sur les prêts, payez plus que le paiement minimum requis. Même un petit montant de capital supplémentaire peut réduire considérablement le montant total des intérêts que vous auriez dû payer pendant la durée du prêt. Toutefois, avant de faire cela, assurez-vous que votre prêteur accepte les paiements supplémentaires de capital et renseignez-vous sur la procédure particulière que vous devez suivre pour vous assurer que votre capital supplémentaire est correctement appliqué.

Paiements bihebdomadaires

Le paiement aux deux semaines est un moyen très pratique (presque indolore) de réduire la durée de votre prêt et les intérêts. Par exemple, si vous effectuez ½ de votre paiement mensuel requis tous les 14 jours (une période de paiement aux deux semaines), vous payez l’équivalent de 13,052 paiements dans une année moyenne. Si vous n’êtes pas payé toutes les deux semaines, ou si votre prêteur n’aime pas les paiements aux deux semaines, vous pouvez payer le montant équivalent en versements mensuels. Si vous payez 1/12 de la somme de 13,05 paiements chaque mois, vous obtiendrez l’avantage des paiements bihebdomadaires (différences d’arrondis mineures).